投機、投資雜談(三)

【人壽和儲蓄保險】
人壽保险險的現金價值可以在不取消保單的情況下以抵押方式借貸，利息略平過私人貸款，是個人融資的辦法之一，手續簡單。而人壽保險的保額也是个人遺產的一部分，所以人壽保險絕對是投資的一部分，而且比重還不輕。

人壽保險通常都附帶不少額外保险，附帶的種類越多保費越高，而附帶保險的保費通常都不會有助保單現金价值的增長，簡單來說就如同意外、家居、旅游保險般，付了錢沒事发生不索嘗錢就完全沒有了，是一次性消費的保費。所以一般來說買人壽保險應該盡量不要附帶其他保險，但如果是家庭經濟支柱的話，失去工作能力自動續保/免交保費的附帶條款是一定要有的。

很久以前曾經做過某美資大保險公司的保險經紀，因為可以免去頭一年保費高達40％的經紀佣金，陸續買下了好幾份人壽和子女教育儲蓄人寿保險。前幾年銀行大力推廣什麼理想目標人壽保險計划、子女成才儲蓄保險計划、五年智選儲蓄保險計划...看着'送'的首月保費、9999金12生肖/財神/福祿壽...鬼使神差又買了好几份，結果每年單是保費就要交6位數。

我的保費都以年繳方式付費，如果負擔得到年繳相比起月供而言，可以省下不少利息而且可以變相收緊自己的銀根不令自己糊亂消費。每年收到保單年結的時候總是很氣結的，因為保單的現金价值加紅利的總額一直是低過已繳保費的。几乎每一份人壽保險的實質紅利都沒有當初投保時出的計划書上的多，几乎每個人都小看了那一行：「紅利可升可跌」小字的殺傷力，一旦上了'賊'船看着貨不對辦的保單年結通常都是啞忍繼續供款的居多，我也不例外，只想着本都沒保怎麼能走呢？其實人壽保险險既是投資的一種，勢頭不對止蝕也是很應該的。

年初AIG執笠，引发AIA保單的贖回潮，我是其中的一份子。有兩份子女教育人壽保險到期繳費，計算回報，總算還有些盈余，再計算續供之後的回報之後，實在太不吸引了，馬上終止保單取回現金。基於此事的起心肝仔細研究其他保單，決定只留下兩份保額大，保費相對少(年紀越小越便宜)的人壽保單，因為這兩份保單再交多三、四年保費之後已經可以以紅利自動繳付保費了。

銀行的保單也根据保單到期日陸續贖回，只留下一份已經繳清保費只等到期的什麼5年智選儲蓄的保險。雖然這些保單贖回價值只有微利，卻也總算是賺了一份經驗，也真的儲蓄到一筆錢，因為如果這些錢當初沒用來供保險很大機會是亂花掉了從此無踪了，又或者在股市裏交了更多的學費，初涉股市的人誰不交學費呢？只是多有多交少有少交罷了。


PS:已經有不投資/投机的讀友來信投訴說，我最近老寫這些很無癮，也沒什麼興趣看下去了，能不能多寫些兩性關系的文。我想說沒興趣就別來了，我寫博客又不是為了你的興趣的，這個條目還有很多車西要寫呢！認真說我不知道以後自己究竟會不會回看這些博文，但我刻下在寫這个系例的同時不斷地在思考、整合自己的理財路向，這是一個很好的思維方式，也歡迎志同道合的博友們亙相交流。

人生不只是吃、喝、玩、樂，男情女愛什麼的，還有很多其他的东西呢！更何況吃、喝、玩、樂也得有錢有閑才行啊！